CARMF · Arrêt de travail · Invalidité

La prévoyance du cardiologue : combler les 90 jours

Le régime obligatoire des médecins est solide sur la durée, mais la CARMF ne verse rien avant le 91e jour d’arrêt. Le relais de l’Assurance maladie, ouvert depuis 2021 à partir du 4e jour, est plafonné bien en dessous du revenu d’un cardiologue. C’est cet écart-là qu’une prévoyance complémentaire doit combler en priorité.

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avant le 91e jour

Le point faible

début des indemnités journalières CARMF: 91e jour
indemnité journalière maximale en 2026: 197,51 €
durée maximale d’indemnisation: 36 mois

Ce que verse réellement la CARMF en cas d’arrêt

Le régime obligatoire des médecins libéraux couvre l’incapacité temporaire, mais avec un point de départ tardif que peu de praticiens anticipent.

Réponse directe

Rien avant le 91e jour, mais un relais partiel existe

La CARMF verse ses indemnités journalières à compter du 91e jour d’arrêt total de travail, pour une durée maximale de 36 mois, continus ou discontinus. L’arrêt doit être déclaré au médecin-conseil de la caisse dans les deux mois. Avant ce 91e jour, ce n’est pas le vide complet : depuis le 1er juillet 2021, l’Assurance maladie verse aux praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés des indemnités journalières après un délai de carence de trois jours, pour 87 jours au maximum. Mais leur assiette est plafonnée, ce qui laisse un écart considérable pour un cardiologue.

Revenu net de référence	Indemnité journalière 2026	Mode de calcul
Jusqu’à 48 060 €	65,84 € / jour	Montant forfaitaire minimal
Entre 48 060 € et 144 179 €	1/730e du revenu net 2024	Proportionnel au revenu
À partir de 144 180 €	197,51 € / jour	Plafond — au-delà, l’indemnité n’augmente plus

Montants CARMF 2026 de l’incapacité temporaire. Indemnités imposables et soumises à CSG/CRDS.

Point de départ: 91e jour d’arrêt total de travail
Durée maximale: 36 mois, continus ou discontinus
Déclaration: Au médecin-conseil de la CARMF dans les deux mois
Plafond journalier 2026: 197,51 €, soit environ 6 000 € par mois
Réduction après 62 ans: 75 % la 2e année, 50 % à partir de la 3e
Non-cumul: Pas de cumul avec les indemnités journalières de la CPAM

Le calcul qui compte

Le plafond de 197,51 € par jour représente environ 6 000 € par mois avant impôt. Pour un cardiologue dont le revenu dépasse largement 144 180 €, l’indemnisation obligatoire couvre une fraction du train de vie et des charges fixes. Le défaut du régime n’est donc pas seulement le délai : c’est aussi le plafonnement.

Les 90 premiers jours, angle mort du cardiologue libéral

Ce qui se passe après un arrêt de travail

Carence Jour 1 à jour 3

Délai de carence : aucune indemnité
Partiel Jour 4 à jour 90

Indemnités journalières de l’Assurance maladie (PAMC), 87 jours au maximum, sur une assiette plafonnée
J91+ À partir du 91e jour

Indemnités journalières CARMF, jusqu’à 36 mois
Au-delà de 36 mois

Bascule vers le régime invalidité de la CARMF
Décès

Capital et rentes de conjoint et d’enfants selon le régime

Trois mois d’arrêt sont une durée banale : une chirurgie programmée, un accident, une pathologie qui impose une pause. Pendant cette période, le cabinet continue de coûter — loyer, secrétariat, matériel, cotisations — pendant que la production d’honoraires s’arrête net.

Depuis le 1er juillet 2021, les praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés perçoivent des indemnités journalières de l’Assurance maladie à partir du 4e jour d’arrêt, pour 87 jours au maximum, à condition d’être affiliés depuis au moins un an. Le montant correspond à un 730e du revenu retenu pour le calcul des cotisations, dont l’assiette est plafonnée à trois fois le plafond annuel de la sécurité sociale. Pour un cardiologue dont le revenu dépasse largement ce plafond, le relais existe mais reste très en deçà du niveau d’honoraires perdu. C’est précisément là qu’une franchise courte fait la différence.

Choisir la franchise, pas le montant

Une prévoyance à franchise 90 jours ne fait que doubler la CARMF sur la période où elle intervient déjà : elle n’apporte rien là où vous êtes le plus exposé. Les franchises courtes — 15, 30 ou 60 jours — sont celles qui neutralisent réellement la carence, au prix d’une cotisation plus élevée. C’est le premier arbitrage à faire, avant même celui du revenu garanti.

Ce que doit contenir la prévoyance d’un cardiologue

Les garanties utiles

Indemnités journalières avec franchise courte, en complément et non en doublon de la CARMF
Maintien des frais généraux du cabinet pendant l’arrêt
Rente d’invalidité définie sur l’incapacité professionnelle spécifique, pas seulement fonctionnelle
Capital décès et rente d’éducation pour les enfants
Revalorisation du revenu garanti en cas d’évolution des honoraires
Couverture des affections psychiques et du burn-out, souvent limitée par défaut

Les clauses à lire de près

Franchise de 90 jours qui recouvre exactement la période déjà couverte par la CARMF
Invalidité appréciée en incapacité fonctionnelle et non professionnelle
Exclusions ou délais d’attente sur les affections dorsales et psychiques
Plafonnement du revenu garanti déconnecté du revenu réel
Arrêt des garanties à un âge inférieur à l’âge réel de départ à la retraite

Le piège de l’invalidité

Pour un cardiologue interventionnel, la définition de l’invalidité est déterminante. Une atteinte de la main, du rachis cervical ou de la vision peut rendre impossible la pratique en salle de cathétérisme tout en laissant un taux d’incapacité fonctionnelle faible. Seule une garantie appréciant l’incapacité professionnelle spécifique — l’impossibilité d’exercer votre métier — répond à cette situation.

Les cotisations de prévoyance sont, sous conditions, déductibles du revenu imposable au titre du dispositif Madelin pour les travailleurs non salariés. Ce point relève de votre expert-comptable, mais il change l’arbitrage entre franchise courte et cotisation.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur la prévoyance du cardiologue

À partir de quand la CARMF verse-t-elle des indemnités journalières ?

À compter du 91e jour d’arrêt total de travail, pour une durée maximale de 36 mois, continus ou discontinus. L’arrêt doit être déclaré au médecin-conseil de la caisse dans les deux mois. Les 90 premiers jours ne sont pas indemnisés par la CARMF.

Suis-je vraiment sans rien pendant les 90 premiers jours ?

Non, mais la couverture est partielle. Depuis le 1er juillet 2021, l’Assurance maladie verse aux praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés des indemnités journalières à partir du 4e jour d’arrêt, pour 87 jours au maximum et sous réserve d’un an d’affiliation. Le montant correspond à un 730e du revenu retenu pour les cotisations, sur une assiette plafonnée à trois fois le plafond annuel de la sécurité sociale : pour un cardiologue, l’écart avec les honoraires perdus reste très important.

Quel est le montant des indemnités journalières CARMF en 2026 ?

65,84 € par jour si le revenu net de référence est inférieur ou égal à 48 060 € ; un 730e du revenu net 2024 entre 48 060 € et 144 179 € ; et 197,51 € par jour à partir de 144 180 €, montant plafond au-delà duquel l’indemnité n’augmente plus. Ces indemnités sont imposables et soumises à CSG/CRDS.

La prévoyance complémentaire est-elle obligatoire ?

Non. Seule l’affiliation à la CARMF l’est. La prévoyance complémentaire est facultative, mais c’est la seule façon de couvrir les 90 premiers jours d’arrêt et de dépasser le plafond journalier du régime obligatoire.

Quelle franchise choisir ?

Une franchise courte — 15, 30 ou 60 jours — puisque c’est précisément la période que la CARMF ne couvre pas. Une franchise de 90 jours ne fait que doubler le régime obligatoire là où il intervient déjà et n’apporte rien sur la fenêtre d’exposition réelle.

Pourquoi la définition de l’invalidité compte-t-elle autant en cardiologie interventionnelle ?

Parce qu’une atteinte de la main, du rachis cervical ou de la vision peut rendre impossible la pratique en salle de cathétérisme sans générer un taux d’incapacité fonctionnelle élevé. Il faut une garantie appréciant l’incapacité professionnelle spécifique, c’est-à-dire l’impossibilité d’exercer votre métier, et non une incapacité fonctionnelle générale.

La prévoyance remplace-t-elle la RCP ?

Non, les deux couvrent des risques opposés. La RCP, obligatoire, protège vos patients des conséquences d’une faute. La prévoyance vous protège vous, contre la perte de revenus liée à un arrêt, une invalidité ou un décès.

Pour aller plus loin

RCP cardiologue

L’obligation légale et la perte de chance.

Mutuelle cardiologue

Compléter le régime des praticiens conventionnés.

Prix de l’assurance cardiologue

Repères officiels et aide à la souscription.

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